К основному контенту

Админ счета у зарубежного брокера (на примере Interactive Brokers)

Мировой рынок онлайн брокеров растет, а комиссии снижаются за счет конкуренции со стороны американских финтех стартапов и китайских IT гигантов. К сожалению, большинству зарубежных провайдеров российский клиент пока не особо интересен, и они не принимают россиян в качестве клиентов. Американский Interactive Brokers (IB) остается практически единственным крупным онлайн брокером с крайне низкими комиссиями, который открывает счета физикам, имеющим только российский паспорт. Поэтому далее речь пойдет об управлении счетом у зарубежного онлайн-брокера на примере IB.

Типы счетов
Вы наверняка видели фильм «Побег из Шоушенка» по повести Стивена Кинга, а значит имеете представление об удаленном управлении счетами в американских финансовых учреждениях. В фильме Энди Дюфрейн удаленно открывал счета на имя человека, существовавшего только на бумаге. Надеюсь, что опыт Энди и эта статья помогут вам все спланировать и открыть индивидуальный брокерский счет в IB на свое имя (individual account) без всякого стресса.

Совместные брокерские счета (Joint Tenants with Rights of Survivorship), которые популярны у супружеских пар за рубежом, я россиянам рекомендовать не буду, потому что они штатно работают только с совместными же банковскими счетами, которых российские банки не предлагают.

Типы пользователей
Владелец счета в IB имеет полный доступ к управлению счетом и может проводить любые операции по счету. В фильме Энди Дюфрейн управлял счетами под «логином» их владельца и полностью их контролировал. У директора тюрьмы Нортона не было никаких официальных прав доступа к счету и кажется именно это его погубило. Нортону следовало бы оставить себе «логин» владельца счетов и выдать Энди ограниченные права иного пользователя, либо управляющего.

Владелец счета в IB может добавить иных пользователей своего счета под их собственными логинами (Second User). Таким способом вы можете добавить доверенное лицо в качестве иного пользователя вашего счета, для того, чтобы ввести его «в тему» и вовлечь в управление вашим счетом, не делая его совладельцем счета. Например, если вы хотите привить жене (мужу, The Chosen One), или взрослому ребенку интерес к инвестициям, чтобы они грамотно распорядились вашими накоплениями, вы можете добавить их в качестве иных пользователей вашего счета. В этом случае IB предоставит вашей супруге доступ к вашему счету в качестве вашего агента на основании вашей онлайн-доверенности.

Такой доступ не создает для вас риска со стороны кредиторов супруги, например, если она имеет собственный бизнес, потому что единственным владельцем счета останетесь вы. Разумеется, об ограничении подобных рисков можно говорить только если средства на счете не являются совместной собственностью супругов по Семейному Кодексу РФ.

Вы можете настроить объем прав иного пользователя в интерфейсе IB. Принципиальным ограничением прав иного пользователя является то, что согласно доверенности, он не может под своим логином выводить деньги с вашего брокерского счета ни на свой, ни на ваш банковский счет.

Кроме того, владелец счета может, при желании, передать счет в управление управляющему (Friends and Family Advisor). Например, если в семье у каждого есть свой брокерский счет, то все члены семьи могут передать счета в управление одному наиболее ответственному члену. Такой способ позволяет сэкономить время на админ и периодическую ребалансировку множества счетов, особенно если для всех счетов можно поддерживать одинаковую структуру активов (asset allocation).

Регистрация пользователя
В фильме Энди Дюфрейну, для того, чтобы открыть счета на несуществующего мистера Стивенса, понадобилось получить на него свидетельство о рождении, водительские права и карточку соцстрахования. Вам для открытия счета, либо регистрации иного пользователя в IB потребуется всего 2 документа:

1. Загранпаспорт. Если его нет, то вместо одного документа придется давать два: водительские права (в качестве удостоверения личности) и общегражданский паспорт (для передачи регуляторам Евросоюза в рамках правил по защите инвесторов MIFID II). Советую получить загранпаспорт до регистрации в IB, чтобы использовать один документ для обоих указанных целей и обеспечить соответствие латинской транслитерации имени и фамилии в реквизитах счета и в загранпаспорте. Не рекомендую указывать ваше отчество при регистрации в IB.

2. Подтверждение места жительства. Подойдет документ, где есть ваше имя и адрес, в т. ч. счет за коммуналку, договор аренды, выписка по банковскому счету и т. п.

IB попросит ввести ряд дополнительных данных, в том числе:

— Место работы. Перед указанием работодателя проверьте, что он не находится под международными санкциями.

— ИНН. Советую указать ИНН. IB внесет его в форму W-8BEN, подтверждающую, что вы имеете право на удержание налога на дивиденды по акциям американских эмитентов по пониженным ставкам в соответствии с соглашением (СОИДН) между Россией и США. Когда США присоединится к международному автообмену налоговой информацией (CRS), то указание ИНН также позволит ФНС РФ установить, какие данные относятся к вам, а какие к вашим однофамильцам и тезкам.

— Ответы на контрольные вопросы, которые может задать IB для подтверждения операций. У каждого пользователя счета индивидуальные контрольные вопросы и ответы.

Идентификация пользователя
Энди Дюфрейн в конце сороковых годов 20 века управлял счетами, владельцем которых был человек, существовавший только на бумаге. С тех пор удаленная идентификация пользователей шагнула вперед. Сегодня онлайн брокеры в отношении своих международных клиентов используют многофакторную идентификацию.

IB, например, требует идентификацию с помощью приложения IBKR на телефоне. Это приложение использует данные о мобильном номере пользователя, телефоне (аппарате), а также данные о вводе корректного пароля и отпечатка пальцев. В отличие от ряда других зарубежных брокеров IB на сегодня не использует голосовое подтверждение операций, если вы не пытаетесь сделать ничего особо экзотического.

Заявки на экзотические операции, например, вывод денег на банковские счета третьих лиц (в том числе на счета родственников, с совместного счета на индивидуальный банковский счет и т. п.) в автоматическом режиме не проводятся и рассматриваются комплаенс офисом IB индивидуально.

Очень длительная неактивность также может быть поводом для проверки и даже для блокировки счета, поэтому владельцу счета или иному пользователю стоит раз в год заходить в интерфейс управления счетом в IB.

Ввод и вывод денег
Если вы даете себе регулярные физические нагрузки на свежем воздухе, достаточно инвестируете в себя и ваша профессия еще слишком креативна для роботов, вы, вероятно, сможете накапливать капитал многие годы, пока сами не решите остановиться. Таким образом, между вводом (зачислением) денег брокеру и их выводом на потребление (переводом на банковский счет) могут пройти десятки лет.

На сегодня IB позволяет без лишних вопросов выводить деньги с брокерского счета на те банковские счета, с которых ранее вводились деньги на брокерский счет. Поэтому советую использовать для ввода денег не один, а несколько крупных банков, чтобы до момента вывода денег гарантированно дожил счет хотя бы в одном из них. Из практики можно рекомендовать Альфа-Банк, Росбанк, Юникредит, Райффайзенбанк, ВТБ. Вводить на брокерский счет можно как валюту, так и рубли. Банковские комиссии за рублевый ввод обычно на порядок ниже, чем за валютный.

Как это ни странно, но выводить в Россию стоит валюту, а не рубли, потому что в силу зарегулированности рублевых безналичных расчетов российские банки обычно возвращают отправителю рублевые переводы, поступившие из-за рубежа. Выводить деньги не стоит в те российские банки, которые находятся под международными санкциями, т. к. валютные переводы через них будут заморожены зарубежными банками. IB не взимает комиссию, если вывод не чаще 1 раз в месяц.

Комиссии
Если единовременно покупать бумаги на крупные суммы (сотни тысяч долларов США), стоит сравнить комиссии Fixed (по умолчанию) и Tiered. На таких крупных суммах обычно выгоднее переключиться на Tiered. Это может сэкономить сотни долларов комиссии, в зависимости от рынка, на котором закупаются бумаги. Осваивать ордера на покупку бумаг, конвертацию валют и сравнивать комиссии Fixed и Tiered лучше на демо-счете (Paper account). На мой взгляд, подписка на рыночные данные, другие платные услуги инвестору не нужны и вредны, т. к. соблазняют удариться в азартные игры (трейдинг). Я пару раз в год покупаю бумаги выставляя рыночный ордер (Market order, MKT) во время торгов на соответствующей бирже и это все, что нужно уметь инвестору.

Наследование
В случае смерти владельца счета наследники уведомляют брокера, который после рассмотрения документов (свидетельство о смерти, завещание и т. п. документы о распределении имущества) переводит активы наследникам. Лучше подготовить наследников к этому событию заранее, потому что им, как минимум, понадобятся реквизиты брокерского счета, а также документы, подтверждающие расходы на приобретение активов на брокерском счете (для НДФЛ).

Interactive Brokers LLC, который открывает счета россиянам, является американским юридическим лицом. В случае получения информации о смерти россиянина, на брокерском счете которого имеются ценные бумаги американских эмитентов (за рядом исключений) и долларовый кэш на общую сумму более 60 тысяч долларов США, американский брокер может (формально — должен) инициировать проверку по налогу на наследование США (Estate Tax). Как я писал ранее, самый простой и надежный способ избежания этого налога — это ирландские ETF.

Если же вы предпочитаете вкладывать сотни тысяч долларов в ценные бумаги именно американских эмитентов и вас интересуют все способы избежания налога на наследование США, то наименее официальный способ подсказывает Стивен Кинг.

В «Побеге из Шоушенка» начальник охраны Хардли узнал о смерти брата, наследственная масса которого превышала необлагаемый налогом минимум. Он сожалел о том, что с причитающегося ему 35 тысяч долларов будет удержан налог на наследование. В этот момент
Энди Дюфрейн спросил Хардли доверяет ли тот своей жене. Технические подробности решения, которое Энди предложил Хардли, я опускаю, поскольку оно предполагало, что у Хардли американская жена. Тем не менее, вы тоже можете задать себе подобный вопрос.

Если вы хорошо воспитали детей, заботились о родственниках, доверяете им, и для вас не принципиально следование официальной процедуре наследования, то технически возможно оставить супругу, либо детям инструкции по доступу к управлению счетом, закрытию позиций и выводу денег на ваши банковские счета на случай форс-мажорных событий. Только предупредите их, что такое отступление от процедуры наследования будет нарушением законодательства США.

Тетрадь Энди Дюфрейна
Энди Дюфрейн аккуратно записывал все данные о счетах в тетради и хранил ее в сейфе. Думаю, что и сегодня бумага в сейфе (холодильнике, ином более-менее защищенном от пожара месте) — это лучший способ вечного хранения данных о доступе к вашим счетам, существующим только в виртуальном электронном виде.

Важные данные, которые могут понадобится для управления счетами в IB и вывода с них денег можно передать доверенным лицам. В таблице ниже приведен полный перечень необходимых данных. Цвет указывает на уровень риска, связанного с кражей данных. Информация о брокерском счете указана зеленым и желтым, а информация о банковских счетах — оранжевым и красным, потому что брокер выполняет поручение о выводе существенных сумм на имя третьих лиц после проверки, а банк делает это автоматически. Разумеется, об ограничении рисков можно говорить только если вы включили двухфакторную идентификацию (по паролю и SMS) для входа во все ваши экаунты электронной почты и интернет-банка.

Оставляю исключительно на ваше усмотрение решение вопроса в каком виде стоит сохранять данные о ваших счетах, передавать ли их доверенным лицам и для каких целей.


© usanr. ru

Комментарии

  1. Годный контент, продолжайте пжлст!

    ОтветитьУдалить
  2. Спасибо! Как обычно очень грамотно и фундаментально. Эти посты на годы многим облегчат жизнь

    ОтветитьУдалить
  3. Ib утверждают, что не будут взимать estate tax, их русскоязычная поддержка, однако подробностей, как это возможно, мне пока не удалось от них добиться

    ОтветитьУдалить
  4. Спасибо огромное за статью, такого контента очень мало в Инете! Однако компетентные люди трактуют так, что ЛЮБЫЕ АКТИВЫ у брокера США попадают под налог. Сл-но, даже покупка ирландских ITF от налога не спасет. Для состоятельных клиентов IB не подходит((

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Не стоит распространять мифы. Ирландские ETF от налога на наследование США отлично спасают и IB для состоятельных (разумных) клиентов отлично подходит.
      Что облагается налогом, а что нет я расписал в прошлой статье. Налоги на наследование - это очень специфичная область законодательства США и компетентные в ней консультанты (а также инспекторы IRS) очень дороги и немногочисленны. За пределами США, тем более в России, они в принципе не водятся.

      Удалить

Отправить комментарий

Популярные сообщения из этого блога

Налог США съедает доходность фондов FinEx на американские акции (FXUS, FXIT)

FinEx предлагает свои биржевые инвестиционные фонды (ETF) на акции в как доступный и простой способ защиты от валютного и странового риска, к тому же дающий право на вычеты по НДФЛ. Однако эта доступность и простота стоит денег. Про высокие комиссии FinEx (TER), комиссии российских брокеров, широкий спред, проблемы с этими фондами у клиентов ПСБ Брокер много написано, но кажется никто не обращал внимание на налоги. Это неудивительно, потому что налоги на дивиденды не включаются в расчет комиссий фонда (TER) и их можно найти только в полной финансовой отчетности фонда, которую мало кто читает. Все фонды FinEx зарегистрированы в Ирландии. Казалось бы это ставит их в один ряд с ирландскими фондами известных провайдеров (Vanguard, iShares). Однако здесь инвестора ждет неприятный сюрприз.Из финансовой отчетности фондов видно, что по дивидендам от американских эмитентов FinEx ежегодно платит в США налог по ставке около 30%, а Vanguard платит налог в США по ставке в 2 раза ниже (около 15%).…

Сравнение брокеров: Открытие против Interactive Brokers

У российского инвестора, желающего вложиться в валютные активы, не такой богатый выбор. Ставки по валютным вкладам ниже долларовой инфляции. Валютных вкладчиков регулярно кошмарят СМИ. ОПИФ на валютные активы взимают конские комиссии. Удивительно, что покупка акций зарубежных биржевых инвестиционных фондов (ETF) на брокерский счет пока не стала популярным способом инвестирования. Рассмотрим этот вариант инвестирования на примере.Пример: Обычный (то есть не «квалифицированный») инвестор желает вложиться в индексы акций с общемировой и общеотраслевой диверсификацией на 10 лет. То есть портфель рискованный, а инвестор готов спокойно переносить взлеты и падения своих вложений в течение 10 лет.
— В конце нулевого года инвестор делает первую покупку ETF.
— Далее в конце каждого года он докупает ETF на сумму 10% от первой покупки.
— В конце 10 года инвестор продает ETF и выводит все деньги. Требуется выяснить, где выгоднее отрыть брокерский счет.— Открытие + FinEx
За Россию для целей прим…

Как увеличить доходность вложений в ETF

Доходность общемировых индексов акций за последние 40 лет составляет около 5,5% в год. Это средняя доходность в долларах США с учетом реинвестирования дивидендов, с поправкой на инфляцию и до вычета налогов (Compound Annual Growth Rate, Real, Gross). Такая доходность удваивает сумму ваших инвестиций за 13 лет.Вложение в биржевые инвестиционные фонды (ETF) на индексы акций с общемировой и общеотраслевой диверсификацией позволяет инвестору получать доходность, близкую к общемировым фондовым индексам, практически без усилий. Фактическая доходность ETF будет меньше за счет комиссий, налогов, спредов и т. п. затрат. Например, средняя фактическая доходность вложений в ETF на общемировой индекс акций (Total World) составила бы 5,2%, если комиссии и налоги равны 0,3% от его активов. Такая доходность (5,2%) удваивает сумму инвестиций за 14 лет, то есть на 1 год дольше.Если формировать портфель осознанно, можно минимизировать затраты. К сожалению, полезная для этого информация практически отсут…